5 знака, че сте финансово неграмотен
Харчите повече, отколкото печелите и живеете на кредит
Заемите са добри само когато служат на финансова цел. Тоест знаете защо точно теглите кредит, колко допълнителни разходи ви създава и как ще го върнете.
Например, заемите могат да се използват за извършване на еднократни големи покупки, при условие че разходите за изплащане на тялото на заема и лихвата по него остават в рамките на положителното салдо на вашия бюджет. В този случай разбирате, че надплащате за покупката, но в замяна получавате това, което искате по-рано.
Такъв може да бъде случаят с ипотека върху апартамент – започвате да живеете в този апартамент сега, но вместо да плащате наем за нает апартамент, плащате лихва по кредита. В същото време все още поемате определени рискове – може да загубите работата си или да се разболеете, но задължението да върнете кредита няма да изчезне. Следователно, дори и в този случай, трябва да се запази финансова възглавница; не е необходимо да го оставяте в частично предсрочно погасяване на заема.
Ако просто сте свикнали да използвате безразсъдно кредитни карти и потребителски заеми и в същото време не проследявате нивото на разходите си, тогава това е пряк път към дълга.
Вие съхранявате свободните си пари в брой и не използвате финансови инструменти
Парите в брой създават приятно усещане за наличие на пари, но са свързани с много рискове и неудобства: могат да бъдат откраднати, могат да ви потрябват, когато сте далеч от тях, неудобни са за транспортиране в случай на големи суми и т.н.
Освен това парите трябва да работят и да носят повече пари, а парите в брой могат да бъдат сравнени със замразяване. В същото време тяхната безопасност е илюзорна, защото все още са подложени на инфлация. Ето защо е важно да се разберат съществуващите финансови инструменти и техните възможности и рискове.
Дори като се придържате към най-консервативната стратегия, като например избирате надеждни банки и използвате инструменти с гарантиран лихвен процент (като депозити и спестовни сметки), можете да защитите средствата си от инфлация и дори да ги увеличите. До 1,4 милиона рубли в една банка са гарантирани от агенцията за застраховане на депозитите, така че за да намалите рисковете, можете да разпределите средствата си над тази сума в различни банки, лимитът важи за всяка банка поотделно.
Нямате финансова възглавница
Финансовата възглавница е резерв от пари в случай на загуба на работа или неочаквани големи разходи. Експертите смятат, че трябва да е достатъчно за 3-6 месеца живот, като се вземат предвид всички задължителни разходи. В същото време е важно да не се бърка финансова възглавница и средства за инвестиции. Тъй като целта на финансовата възглавница е да ви подкрепи в непредвидени ситуации, основните изисквания към нея са възможността за бързо използване (или ликвидност) и минимални рискове. Това определя и начините за съхранението му – нискорискови и високоликвидни инструменти. Те включват пари в брой, банкови депозити и спестовни сметки.
Както обсъдихме по-горе, парите в брой не са защитени от инфлация, така че си струва да запазите само малка сума пари за спешни разходи. Някои експерти също препоръчват да държите средства в облигации с нисък риск, но си струва да запомните, че в случай на криза на пазара те могат да паднат в цената или да станат недостъпни за теглене, така че не препоръчваме да прехвърляте повече от една трета от възглавницата си в тях. Във всеки случай, диверсификацията е важна за съхраняване на средства или, казано по-просто, не трябва да „съхранявате всичките си яйца в една кошница“. Затова не дръжте всичките си средства в една банка и в един финансов инструмент.
Нямате финансови цели или финансово планиране
Ако перифразираме Алиса в страната на чудесата, за да знаете къде да отидете, трябва да знаете къде искате да отидете. Следователно ефективното управление на вашите финанси означава, че знаете добре какво искате от тях. Финансовите цели могат да включват закупуване на дом, преследване на скъпо образование, спестяване за пенсиониране и т.н. Знаейки каква сума ви е необходима и в какъв срок, можете да прецените възможността да я постигнете и да изберете най-подходящите финансови инструменти.
Финансовото планиране е необходимо, за да се придвижите системно към постигане на вашата цел. Той включва бюджет на приходите и разходите, както и прогноза за вашите разходи за бъдещето, включително еднократни големи разходи.
Да планираш не означава да си скъперник и да се лишиш от всички удоволствия. Напротив, при правилно планиране той включва не само задължителни разходи, но и разходи за почивка, хоби и други дейности, които правят живота ни приятен. В същото време планирането трябва да бъде гъвкаво: може да имате нови цели или доходът ви може да се промени, така че личният ви финансов план ще се промени.
Пренебрегвате финансовите рискове, когато използвате финансови инструменти
Всеки финансов инструмент носи определен риск и това определя неговата доходност. Общото правило е следното: колкото по-висока е доходността на инструмента, толкова по-големи са рисковете (обратно за заемите). Следователно, ако инвестирате във високорискови инструменти, трябва да сте вътрешно подготвени да загубите тези средства, точно както когато играете на рулетка. Ето защо е препоръчително да инвестирате само такъв обем средства, загубата на които няма да ви доведе до финансов крах при тези рискове.
Финансовата грамотност не е вродена способност, а умение, което може непрекъснато да се развива, така че не се обезсърчавайте, ако все още не сте запознати с този въпрос. Започнете с тези стъпки и постепенно ще улесните боравенето с парите. Основното нещо е да запомните, че парите не са цел, а само инструмент за постигане на вашите житейски цели, така че не трябва да се закачате за тях.
